[개인형 퇴직연금 IRP] 계좌 개설 이유, 증권사 선택

개인형 퇴직연금 IRP 계좌를 개설했습니다. 

 

제가 IRP 계좌를 개설하기까지 했던 고민들과 그 과정에서 모았던 정보를 여러분과 공유합니다.

 

1. 개인형 IRP 개설을 결정한 이유

 

1) 절세 - 과세이연

 

저는 ETF를 활용한 자산배분 투자를 하고 있습니다. 자산배분과 관련된 책을 읽던 중 세금과 관련된 대목에서 퇴직연금 IRP 계좌에 대해 알아보기 시작했습니다. 

 

마지막 몇 단락의 어딘가에서 우리는 자신도 모르게 '세금'이라는 거대한 장애물을 맞닥뜨린다. 만약 당신의 모든 자산이 IRA, 키오, 401(k), 403(b), 개인연금 또는 연금보험과 같은 세금 감면용 계좌에 들어 있다면 문제되지 않는다. 그러나 자산의 상당 부분이 과세 대상이라면 주의해야 한다. - 「현명한 자산배분 투자자」 중에서

 

IRA, 키오, 401(k) 등은 미국의 비과세 계좌들입니다. 이 중 IRA(Individual Retirement Account)는 비과세 개인연금(퇴직금) 계좌로 우리나라의 IRP와 유사합니다. 

 

자산배분 방식으로 투자를 하게 되면 리밸런싱을 하게 됩니다. 리밸런싱 때 자산을 매매하며 발생하는 매매차익에 대해 세금이 매겨집니다. 또한 ETF의 정기 분배금에 대해서도 세금이 발생합니다.

 

리밸런싱, 분배금으로 내는 세금을 줄이기 위해서 개인형 퇴직연금 IRP로 투자하는 것입니다.

 

대체 세금을 얼마나 내기에 이렇게 해야 하는지 궁금하시죠? 월급개미 K군 투자스토리에 ETF 세금이 잘 정리되어 있었습니다. 링크를 걸어두었으니 참고해보세요.

 

개인형 퇴직연금 IRP로 투자할 때 과세이연이 됩니다.

 

ETF 분배금 또는 매매차익으로 발생하는 배당소득세 15.4%를 내지 않다가 연금 수령시 연금소득세 3.3~3.5%를 내는 것이죠.

 

과세이연 기간 동안 배당소득세를 내지 않기 때문에 장기 투자 시 더 큰 복리효과를 누릴 수 있습니다. 

 

나아가 연말정산으로 환급 받는 금액을 퇴직연금 계좌에 넣어 투자하면 추가 수익률 개선 효과를 얻을 수 있습니다.

 

 앞에서 제시한 포트폴리오를 운용했을 때 일반 주식계좌 대비 IRP 계좌의 비과세 및 연말정산에 따른 수익 개선 효과는 연 1.4%로 매우 크다. 이중 0.4%가 비과세에 의한 수익 개선 효과다. 나머지 1.0%가 연말정산을 통해 환급받은 금액을 재투자했다고 가정했을 때의 개선 효과다. - 「마법의 연금 굴리기」 중에서

 

개인형 퇴직연금 IRP의 장점

 

2) 세제 혜택

 

개인형 퇴직연금 IRP를 운영하면 연말정산 세제혜택을 받습니다. 

 

총 급여액이 5천 5백만원 이하일 때, IRP는 연간 700만원 한도에 대해서 세액공제 16.5%를 해줍니다. 최대 세액공제액은 115.5만원입니다.

 

세액공제 표는 금융감독원에서 발간한 [퇴직연금 가이드북] 행복한동행, 퇴직연금에 잘 나와있습니다. 

 

3) 연금계좌를 나눠서 운용

 

절세용 계좌로 많이 언급되는 것이 연금저축, 퇴직연금, ISA 계좌입니다. 

 

저는 연금저축펀드를 운용중입니다. 연금저축 계좌는 제가 가지고 있으므로, 퇴직연금 계좌를 만들어 운용해보기로 했습니다. 만약의 경우에 계좌 해지가 필요할 때를 대비하자는 생각도 있었습니다.

 

 

 

 

2. 증권사 선택

 

개인형 퇴직연금 IRP 계좌를 개설하기로 마음을 먹은 후 증권사를 선택했습니다.

 

미래에셋증권을 선택했습니다. 다음은 제가 증권사를 선택하면서 눈여겨봤던 사항입니다.

 

운용관리 & 자산관리 수수료

 

퇴직연금을 운용하고 관리하기 위해 금융사는 수수료를 수취합니다. 최근에는 금융사들간 경쟁으로 수수료가 상당히 낮아졌습니다. 미래에셋대우증권의 경우, 2가지 요건을 충족하면 수수료가 면제됩니다.

(미래에셋대우증권의 홈페이지 연금자산 - 사업자공시에서 확인)

 

•  가입자가 전자매체(온라인웹 또는 모바일)를 통해 회사와 운용/자산관리계약 체결시 계좌관리점을 다이렉트로 선택한 경우
• 가입자가 전자매체(온라인웹 또는 모바일)만을 통해 적립금을 스스로 운용하고 직접 거래하는 경우

 

미래에셋대우증권 개인형 IRP는 운용관리 수수료 0.15~0.2%, 자산관리 수수료 0.1% 입니다.

 

그런데 모바일로 가입해서 적립금을 스스로 운용하면 이 수수료들을 면제해준다는 것이지요. 가능한 인터넷이나 모바일로 가입해서 스스로 운용하는게 유리하겠네요. 

 

다른 증권사들간의 수수료 비교는 금융투자협회에서 보실 수 있습니다. (금융투자협회-금융투자회사공시) 가장 정확한 것은 금융사별 홈페이지 공시를 확인하는 것입니다. 

 

퇴직연금 업계 수익률

 

미래에셋대우증권 퇴직연금에 관한 뉴스기사를 찾아봤습니다. 2021년 3월 한경에서 보도한 바로는 DC 퇴직연금 IRP 수익률이 1위라고 합니다. 기왕이면 수익률이 좋은 회사에 적립하는게 좋겠다는 생각을 했습니다.

 

 

 3. 개인형 퇴직연금 IRP 계좌개설 및 납입한도 조정

 

미래에셋증권 m.ALL 스마트폰 어플리케이션을 설치하고 IRP 계좌를 개설하였습니다.

 

계좌 개설을 위해서는 스마트폰과 신분증이 필요했습니다. 신분증 이외에 별도의 증빙을 준비하지 않아도 된다는 점이 매우 간편했습니다. 계좌 개설하는데 약 30분 정도 소요되었습니다.

 

GOOGLE PLAY에서 미래에셋증권 m.ALL을 다운로드 받아 퇴직연금 IRP 계좌를 개설합니다.

 

계좌개설 후 다른 증권사 연금저축 계좌의 한도를 조정했습니다. 

 

모든 금융사에 개설된 연금저축+퇴직연금 계좌의 연간 납입 한도는 1,800만원을 초과할 수 없습니다. 

 

< 개인형 퇴직연금 IRP 계좌 한도를 설정 때 체크하는 2가지>

 

1) 모든 연금 계좌의 연간 납입 한도는 1,800만원 이내로 설정

2) 퇴직연금 세액공제 금액 대상은 연간 700만원까지

 

 

 

4. 개인형 퇴직연금 IRP 계좌 운용 계획

 

계좌 운용 계획을 세우는 데 「마법의 연금 굴리기」와 「현명한 자산배분 투자자」를 참고했습니다.

 

마법의 연금 굴리기에는 퇴직연금 IRP를 위한 포트폴리오가 추천되어 있습니다.

 

저자는 아래 포트폴리오로 2002년 7월부터 17년간 운용하며 매월 리밸런싱했다면 연 수익률 8.3%가 나왔을 것이라고 합니다.

 

TIGER 미국다우존스30 : 25%
ARIRANG 신흥국 MSCI (합성 H) : 25%
KOSEF 국고채 10년 : 40%
KODEX 단기채권 : 10%

 

시작은 단순하게 그리고 책에서 추천하는 대로 따라 해보려 합니다. 투자 경험이 쌓이면서 제게 맞게 커스터마이징 해볼 수 있겠습니다.

 

납입 방식은 「현명한 자산배분 투자자」에서 소개한 '가치분할 매입법'을 쓰려합니다.

 

IRP 계좌의 목표 금액을 매달 일정 금액씩 늘려가며 투자하는 방법입니다. IRP 계좌의 목표 금액을 늘리는 것이기 때문에, 자산 손익에 따라 매달 납입하는 금액은 달라집니다. 자산 가치가 하락하면 더 많은 금액을 납입하고, 자산 가지가 상승하면 적은 금액을 납입하는 방법입니다. 

 

현명한 자산배분 투자자 책이 궁금하신 분은 저의 서평을 참고해주세요.

 

2021.05.29 - [자기계발서 리뷰] - [현명한 자산배분 투자자] 자산배분 3단계 접근법

[현명한 자산배분 투자자] 자산배분 3단계 접근법

 

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